こんにちは。
私はあと数ヶ月で65歳になります。63歳で退職し、現在ソーシャル・セキュリティの遺族給付を受けています（亡くなった夫から）が、70歳になったら自分のソーシャル・セキュリティに移行する予定です。私はソーシャル・セキュリティで年間約31,000ドルを受け取っています。また、退職金から毎月600ドルを引き出しています。
毎月の支出（65歳になったときの医療費も含む）をすべて計算し、毎月のソーシャル・セキュリティの支払いとリタイヤメント口座から毎月受け取る600ドルを差し引くと、残るのは約500ドルです。
リタイヤメントアカウント（投資）には約32万ドル、家は購入して約25万ドルの価値があります。
悪いニュースは、4万6,000ドル以上の借金（クレジットカード、車、ホームエクイティローン）があることです。
そこで、この借金を返済するためのアドバイスを求めています。一度に大きな額を支払うのではなく、毎月退職金を多く出すことで、2回に分けて借金を返済したいと思います。
何かアドバイスがあればお願いします。
このようなご意見をいただき、誠にありがとうございます。
読者の皆様へ
まず、借金を返済する方法はいくつかありますが、退職金から一括して支払うのは最後の手段でしょう。
まず、すべての借金をリストアップし、正確な残高、金利、その他の条件（例：金利が上がる前に支払わなければならないもの）を確認します。このリストを見れば、自分の借金の原因がどこにあるのかがわかり、返済計画を立てることができます。
年金口座からの引き出しを増やして借金を返済するという魔法のような方法はありません。一般的な金融と同様に、判断はお客様の個々の状況によります。しかし、投資から一時金を受け取ることは、ポートフォリオのリターンが低い残高をベースにしているため、将来の老後に悪影響を及ぼす可能性が高いです。これからの人生にはお金が必要です。
毎月の借入額を増やすべきかどうかは別問題です。返済スケジュール（どのくらいの期間で返済したいのか、または返済する必要があるのか）や、月々の金額をどれくらい増やせるのかなど、さまざまな要素を考慮して判断してください。先に述べたように、これからの人生でお金が必要になるので、あまり早く口座を減らさないようにしますが、引き出しにはある程度の余裕を持たせておきましょう。
毎月、退職金口座から600ドルだけ引き出した場合、引き出し率は2％強となり、悪くはありません。昔のガイドラインに「4％ルール」というものがありました。これは、退職者が毎年退職金の4％を生活費として取り崩せば、死ぬまでにお金が尽きることはないというルールである。このルールは近年、専門家の間でも議論されており、「この割合は高すぎる」との意見もあります。
投資会社モーニングスターが11月に発表した分析によると、ポートフォリオのバランスが取れていて、今後30年間の支払額が設定されている場合、退職者は3.3％という低い金利で生活する方が良いという。これらの変数があれば、退職者が貯蓄を使い切らない可能性は90％になるという。
毎年、退職金の2～2.5％だけを取り崩しても、借金返済のために余分なお金を取り崩す余地があります。例えば、3パーセントを引き出した場合、余った200ドルを借金の返済に充てることができます。借金を完済した後は、引き出し率を2％程度、可能であればそれ以下に戻すことができます。
退職している人もそうでない人も、借金を返済する際に考慮すべき点について、もう少し簡単に触れておきたいと思います。
借金を返済するには、いくつかの戦略があります。一つは「ねずみ講」と呼ばれる方法で、消費者は借金を残高の少ない順に返済していきます。残高が減るたびに、その借金に使ったお金が次の高額な残高に移っていきます。一般的には、クレジットカードの金利が最も高く、ホーム・エクイティ・ローンの金利が最も低いと言われていますが、自分の借金をリストアップすれば、すべてのものがどこに当てはまるのかがわかります。
また、「雪崩式」と呼ばれる方法もあります。これは、金利に基づいてローンをランク付けする方法です。この場合、他のすべてのローンで最低額を支払い、余ったお金を金利の高い残高の借金の返済に充てることになります。
金利ゼロのクレジットカードは、うまく使えばとても便利なツールです。しかし、これらのカードには制限があります。例えば、ゼロ金利キャンペーンは、15ヶ月、18ヶ月、24ヶ月といった限られた期間しか利用できず、その後は高い金利が適用されます。また、他のカードからクレジットカードの残高を移行する際にも手数料がかかる場合があります。しかし、この手数料を返済計画に組み込み、その期間内に借金を完済することができれば、数百ドル、あるいはそれ以上の利息を節約でき、消費者の借金をより早く完済することができます。
借金の追加支払いをする際には、そのお金が返済に充てられ、実際に残高が減っているかどうかを貸主に電話で確認してください。念のため、金融機関に早期返済の影響があるかどうかを確認してください。…. 自分にとって最善のことをした結果、ペナルティを受けるのは嫌ですよね。