近年、フィンテック企業が急速に発展しています。フィンテックとは、ファイナンスとテクノロジーを組み合わせた造語で、IT技術の発達に伴い、従来の金融サービスにIT技術を取り入れた革新的なサービスが数多く登場しています。現在、日本でもフィンテックが注目されていますが、その大きな理由のひとつに、社会的なインパクトの大きさが挙げられます。フィンテックの発展により、人々の生活に欠かせない金融サービスが大きく変われば、経済も人々の生活も大きく変化する可能性があります。具体的な例としてよく知られているのが、キャッシュレス決済サービスの「PayPay」や「LINEPay」です。これらのキャッシュレス決済サービスは、日常生活の中でどんどん利用されています。例えば、数人で食事に行った際、代表者が会計を行い、代表者以外の人は会計後にPayPayを使って自分の分を代表者に振り込むことができます。従来の現金のやり取りがいかに面倒であったかを考えると、このようなキャッシュレス決済は日常生活の中で画期的なことだと思います。こうした例以外にも、ビジネスでの活用も進んでいます。クラウド会計ソフト、クラウドファンディング、ファクタリングなどのサービスが、多くのスタートアップ企業によって開発されています。これらのサービスの活用により、経理業務の大幅な効率化や資金調達機会の多様化・迅速化が期待されています。このように、フィンテックの発展は、企業のあり方を変え始めているのです。日本におけるフィンテックサービスの盛り上がりを論じる中で、他のフィンテック先進国と比較して日本のフィンテック分野の発展が遅れていることが指摘されています。その理由として、日本の金融環境がすでに他国よりも整備されていることや、日本では代替金融サービスへの需要があまりないことを挙げる専門家もいます。また、専門家は、日本では金融業界の新たなプラットフォームの構築や、金融の社会的コストの削減が強く求められていると指摘しています。
中小企業と地域金融機関の間には、すでに信頼関係が構築されており、地域密着型で運営されている。一方、当該中小企業は、資金調達の手段として、クラウドファクタリングやクラウド会計ソフトのデータを活用した融資などのFinTechサービスを十分に活用できていないのが現状です。そこで、地域金融機関とフィンテック企業が連携して中小企業向け融資サービスを提供することで、中小企業の経営者に新たな資金調達の選択肢を提供することができます。また、地域金融機関とフィンテック企業が収益を共有することで、競争を回避することも可能です。地域金融機関は新たな収益源を得ることができ、フィンテック企業はサービスを拡充して利用者を増やすことができます。中小企業が金融サービスを利用すればするほど、データが蓄積され、AIによる審査の精度も上がり、金融サービスの質も向上します。中小企業、フィンテック企業、地域金融機関のそれぞれの強みと課題が補完され、地域の中小企業の経営改善だけでなく、地域金融機関の経営基盤の改善やフィンテック企業の成長にもつながる仕組みができれば、地域経済の活性化につながる可能性があります。大きな効果を発揮することが期待されます。
地域密着型経営を行う中小企業に対する次世代型融資のあり方を提案します。すでに中小企業と信頼関係を築いている地域金融機関と、革新的なデジタル技術を活用して金融サービスを提供するフィンテック企業が連携することで、中小企業の資金調達課題を解決し、フィンテック企業や地域金融機関の新たな収益基盤になることを提案します。と記載されています。このような融資は、わが国ではまだ広く行われていません。そのため、中小企業が全体の過半数を占める我が国では、この融資方法は大きな可能性を秘めています。また、新型コロナウイルスの蔓延により、本稿で取り上げたクラウドファクタリングやオンラインファイナンスなど、感染リスクの低いオンラインフィンテックサービスを利用する中小企業のインセンティブがさらに高まることが予想されます。このように、地域密着型の経営を行う中小企業が、これからの時代に適応した次世代金融手法を浸透させ、フィンテック企業と地域金融機関が連携して形成するプラットフォームへの参加者を増やすことは、中小企業の経営状況を改善するだけでなく、地域経済、ひいては日本全体を改善することにつながります。発展にもつながると考えています。それが経済の活性化に寄与するものと確信しています。
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